Položit základy

Když si nebudeš šetřit, nebudeš mít na důchod! Tak s tímhle si na děti nepřijdete. Ty na budoucnost zatím příliš nemyslí a mají jiné cíle, které odpovídají jejich věku, jako je balíček pokémonů, zpívající Barbie, playstation nebo později třeba skútr. Každopádně na tohle období by se nemělo zapomínat - je třeba zasít semínko a děti postupně finančně vzdělávat. Měly by se učit hospodařit s kapesným, na druhém stupni základky už můžou dostat i debetní kartu. A k tomu řádné poučení o zacházení s penězi, ať už jsou uložené v kasičce nebo na účtu.

Na vzdálenější budoucnost za děti musí myslet rodiče. Když to udělají, můžou protáhnout jejich investiční horizont o dvě dekády, během kterých se prostředky začnou pěkně zhodnocovat. Když dítěti po narození sestavíte balíček akcií, může to pro něj být docela dobrý dárek k osmnáctinám. Portfolio by mělo být diverzifikované - akcie Applu jsou sice cool, ale vsadit všechno na jednu kartu se nemusí vyplatit a za 18 let se toho může hodně změnit.

Zajímavou možností je i dětské penzijní spoření – eventuálně investiční fondy založené rodiči pro dítě. Proč nezačít včas, vždyť čím dlouhodobější je investice do budoucnosti, tím menší dílčí částky stačí. Vklady účastníka jsou zvýhodněny státní podporou a také daňovými úlevami. Dle výše vkladu může klient získat až 2 760 Kč státní podpory za rok.

Právě klientovi (dítěti), kterému je 0-18 let je nejvhodnější spořit v dynamických účastnických fondech DPS, které dlouhodobě překonávají inflaci. Dlouhodobý investiční horizont činí riziko volatility výrazněpřijatelnější. Nemusí jít jen o zajištění na důchod, ale třetinovou část vkladů je možné v 18 letech vybrat na financování vzdělání a se zbytkem pokračovat ve spoření. Už příspěvkem 1000 korun měsíčně můžete naspořit za 18 let skoro půl milionu, do 65 let pak přes 5,7 milionu.

Pozor na experimenty

Student, který je dobře připraven z domova, to bude mít jednodušší. Bude umět nakládat s penězi a od rodičů bude mít třeba díky investicím i prostředky na vzdělání v dobré škole. Možná i v zahraničí.

V tomhle věku je taky čas na první samostatné investice, ačkoliv to bude nejspíš tak trochu frajeřina, experiment a dobrodružství. Možná vás zláká forex a taky krypto - v pořádku, je dobré si osahat různé možnosti a třeba se i trochu spálit, ale vždycky byste měli dobře vědět, do čeho jdete, jaká jsou rizika a jaké hrozí ztráty. Krypto může přinést obrovské zisky, ale nejistota je obrovská a slibovat si o toho zajištění na budoucnost, je poněkud bláhové. Experimentujte a hrajte si jen s výrazně menší částí prostředků a nikdy si na takové akce nepůjčujte. Může to skončit velkým průšvihem.

Právě tohle je věk, kdy je třeba se pořádně naučit výhodám diverzifikace, zjistit si nástrahy dluhopisů a dalších instrumentů a začít fakt myslet na budoucnost. Ne nutně na důchod, ale na to, že jednou budete mít třeba rodinu a budete muset financovat bydlení, auto, pračku… Na druhou stranu: pokud si začnete dobře ukládat na důchod už třeba v 25 letech, s úložkou kolem 800 korun se před penzí dostanete na miliony, které vám zajistí důstojné stáří.

Zlomová třicítka

Budete mít spoustu bližších cílů, než je penze: základ na hypotéku, auto, děti, vybavení domácnosti. Investujte, ale vyberte strategii, která odpovídá cílům a časovým i finančním možnostem. Měli byste mít dlouhodobý finanční plán - říct si kolik peněz budete potřebovat v jednotlivých fázích života a tomu přizpůsobit volbu investičních produktů a služeb. Na cíle v horizontu několika let je třeba odkládat víc peněz (i kolem pěti tisíc) a profil by měl být méně rizikový. Hodí se konzervativnější nástroje jako dluhopisové či balancované fondy.

Než ale začnete s investováním, vytvořte si rezervu. Měla by odpovídat alespoň třem měsíčním příjmům, případně pokrýt šest měsíců výdajů a patří na spořicí účty, které sice ještě před rokem neměly moc smysl, ale dnes díky vyšším úrokům alespoň nenechají požrat uložené peníze inflací. Rezerva slouží k pokrytí neplánovaných a nenadálých výdajů, jako je servis auta, delší pracovní výpadek a podobně. V takových případech byste neměli sahat na investice - když nedodržíte stanovený horizont, většinou ztratíte i jakýkoliv výnos a nejspíš půjdete i do mínusu.

Ani na důchod ale rozhodně v tomhle období nezapomínejte. Naopak, máte nejvyšší čas začít. V 25 letech si můžete dovolit velmi dynamickou strategii s vysokým rizikem, ale také vysokými výnosy. Akcie v portfoliu můžou tvořit třeba i 90 procent. A později, až se budete blížit do cíle, je vhodné portfolio postupně upravit a začít být konzervativnější tak, aby na konci cyklu podíl akcií klesl klidně na 10 procent. Kromě toho se také postupem času bude zvyšovat částka, kterou budete moct pravidelně investovat.

Po dovršení 25 let nastupuje většina mladých do svého prvního zaměstnání po studiích. V této době je také dobré zeptat se svého zaměstnavatele na příspěvek na penzijní spoření. Neplatí se z něj odvody na sociální a zdravotní pojištění a tudíž je to zajímavý finanční benefit pro obě strany (pro zaměstnance i zaměstnavatele).

Pozdě, ale přece

Průměrný klient Generali penzijní společnosti si začíná spořit na důchod až po čtyřicítce. A značná část Čechů to dělá podobně. Jenomže to už moc velký časový horizont do penze nezbývá a stav konta kolem 65 let pak nemusí být adekvátní. Není sice úplně pozdě, ale situace je výrazně složitější. Čtyřicátníci musí odkládat poměrně vysoké částky a jejich portfolio by v mělo být velmi dynamické, aby se stihlo zhodnotit. Vhodné jsou například akciové podílové fondy, případně dynamické fondy v rámci penzijka.

I lidé, kteří začali odkládat a investovat v mladším věku, mohou ještě kolem čtyřicítky držet dy-namičtější strategii a až s blížící se padesátkou trochu víc přitlačit na konzervativní složku, například v podobě dobře jištěných a spolehlivých dluhopisů a dluhopisových fondů.

A v tomhle věku je také nejvyšší čas začít se starat o budoucnost vlastních dětí.

Vstříc důstojnému důchodu

Průměrný důchod se v Česku pohybuje kolem osmnácti tisíc korun. Vyžili byste s tím? Blížíte se k věku, kdy se vám celoživotní investice konečně bude hodit, a pokud jste investovali dobře, udrželi jste nervy a dlouhý časový horizont, nejspíš si budete moci konečně užívat.

Začít s postupnými investicemi až po padesátce je dost pozdě. I když půjdete do vyššího rizika a zvol-íte nejdynamičtější portfolio, musíte počítat s tím, že ke státnímu důchodu už nepřilepšíte tolik – při pravidelné investici 1500 korun měsíčně můžete mít v sedmdesáti letech portfolio v hodnotě minimá-lně kolem čtvrt milionu, možná o trochu víc.

Naopak, když dobře investujete třeba od pětadvaceti, třiceti nebo i čtyřiceti let, budete mít konto hod-notu několika milionů. Teď nastává čas na úpravu portfolia – měly by začít převažovat konzervativní instrumenty, jejichž úkolem je udržet hodnotu peněz.

Celoživotní úspory také můžete znovu investovat. Zvolte středně rizikovou strategii, nemusíte pak vkládat další částky, ale naopak postupně vybírat zhodnocené úspory jako přilepšení k důchodu.
‍